发布时间：2022-03-17
前言
自从票据市场进入电票时代，线上化带来了经营效率提升以及互联网的规模效应。银行在这一背景下如何开展票据业务？本文就以平安银行为例介绍它的“票据一体化”经营策略。
一、总体经营情
2021年，平安银行实现营业收入1,693.83 亿元，同比增长 10.3%；实现净利润 363.36 亿元，同比增长 25.6%。业绩能保持这个增速还是不错的。平安银行从2016开始提出零售转型，即增加个人贷款业务，之所以这样转型，显而易见，个人贷款收益率远高于企业贷款，这也是为什么市场上那么多“借条”之类的产品。下图为2020-2021年企业贷款和个人贷款收益率的变化：
虽然目前个人贷款的平均收益率仍然现在高于企业贷款，但这个收益在快速收窄。2021年末，平安银行个人贷款总额已经达到1.91万亿元，在贷款总额中的占比达到62.36%，继续增长的空间有限。个人贷款中最大的两块分别是房屋按揭及持证抵押贷款、信用卡应收账款，房屋按揭贷款继续增长难度加大，依托于消费的消费贷恐怕也并不乐观。
从贷款的资产质量来看，个人贷款的资产质量也在下降，2021年个人贷款不良率上升，而企业贷款不良率反而下降。
在个人贷款增长放缓，贷款质量下降的背景下，又要保持贷款规模的适度增长，银行该怎么做呢？理解了这个，你就能知道为什么平安银行会加大票据业务的规模，那平安银行会如何发力票据业务呢？这些问题很值得银行去思考。
二、票据一体化
2021年，平安银行在票据业务上大幅发力，尤其是在贴现端拓展票源方面和票据业务的线上化，平安银行在年报中将其归纳为“票据一体化”，表述如下：
平安银行深入贯彻“票据一体化”经营策略，借助“金融+科技”优势不断强化产品创新，通过对接外部平台拓展票源，充分发挥本行高效专业的交易能力，以“直贴+转贴”双轮驱动，持续提升资产综合收益。
2021 年，本行通过优化线上流程，启动“票据+开放银行”业务新模式，联合外部核心企业平台、B2B 平台等渠道，有效提升对供应链客群、中小微客群的触达和服务能力，深化服务实体经济。同时，本行借助“金融+科技”能力着手打造全流程、全渠道、全生命周期一体化的“平安优票”票据产品体系，推出数字口袋“平安优票”票据专区，提供自助建额、极速开票、贴现等全流程线上化服务，打造极致的客户体验。
来源：平安银行2021年年报
三、票据业务数据
2021 年，平安银行为 17,203 家企业客户提供票据融资服务，其中票据贴现融资客户数 11,003 户，同比增长 229.6%；直贴业务发生额 6,164.75 亿元，同比增长 37.3%；承兑业务发生额 9,954.16 亿元，同比增长 25.7%。 从平安银行历年银票承兑余额来看，2021年出现了大幅增长，年末银票承兑余额为5765亿元，同比增长40.89%。
从平安银行历年票据贴现余额来看，平安银行在2017年之前票据贴现余额只有100亿的水平，从2018年开始贴现规模不断上升，2021年年末票据贴现余额达到1547亿元，同比增长37.31%。
可以看出，平安银行从2018年开始增加票据业务规模，2021年更是规模大幅上升的一年，尤其是票据贴现规模，票据贴现是平安银行“票据一体化”的核心。2021年平安银行直贴业务发生额为6165亿元，但年末贴现余额只有1547亿元，也就是很大一部分贴现后的票据转贴出去了，即“直贴+转贴”双轮驱动。
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